Компания Mail.ru Group, владеющая социальными сетями «ВКонтакте» и «Одноклассники», подтвердила, что разрешила Национальному бюро кредитных историй анализировать профили заёмщиков в ВК. По словам холдинга, НБКИ получит доступ только к тем данным, которые открыл сам пользователь. Medialeaks собрал информацию о том, что банки ищут в ваших профилях, почему лучше не лайкать «Владимирский централ» и фото хлебных чёток, а также какой длины лучше писать посты и что не писать вовсе.
В последнее время по всему миру вспыхивают скандалы с утечкой персональных данных из соцсетей. Например, выяснилось, что Facebook в 2016 году упустил данные пяти миллионов пользователей. В итоге люди стали массово удалять свои аккаунты в знак протеста. В акции поучаствовал даже Илон Маск, который не только удалил официальные страницы своих компаний, но и вовсе заявил, что не знает о существовании такой соцсети.
Что разрешили кредиторам
В России Национальное бюро кредитных историй разработало некий сервис, который позволяет анализировать профили заёмщиков в социальных сетях. Что это за сервис и какие данные он собирает, точно неизвестно. В НБКИ не ответили на вопросы журналистов о новой системе. Однако в холдинге Mail.ru Group изданию РБК подтвердили, что заключили соглашение с кредитным бюро, хотя условия сотрудничества компания тоже не раскрыла.
При этом в 2016 году представители Роскомнадзора указывали НБКИ, что собирать из соцсетей данные о пользователях можно только с их письменного разрешения. Сама «ВКонтакте» больше года судилась с другой компанией — Double Data, которая так же собирала и анализировала для банков профили потенциальных заёмщиков. В итоге суд запретил сервису собирать даже открытые данные из ВК.
Для нас принципиально было защитить людей от подобных действий, ведь они доверили информацию о себе нам, не предполагая, что её будет собирать какой-то сторонний сервис, – рассказали тогда во «ВКонтакте».
Впрочем, в пользовательском соглашении соцсети (пункт 5.8) указано, что «ВКонтакте» имеет право предоставлять персональную информацию пользователей третьим лицам «в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства».
Что такое кредитный скоринг и для чего его используют
Ни российские, ни западные банки давно не скрывают, что перед выдачей кредита могут просмотреть социальные сети клиента. В 2017 году о том, что в ближайшее время начнут в промышленных масштабах использовать социальный скоринг и оценивать клиентов по психометрическим моделям, говорили в Сбербанке.
В 2018 году, я думаю, это уже будет. Идеальный вариант — что лицо, телефон, чтобы мы поняли, кто, все следы, все источники, чтобы стало понятно, что это за человек, и если он лайкает тюремные чётки и «Владимирский централ», то навряд ли ему надо сразу одобрять кредит, скорее всего, ещё раз надо что-нибудь посмотреть, — рассказывал старший вице-президент Сбербанка Александр Ведяхин.
По его словам, в 2017 году в Сбербанке уже тестировали эту систему с согласия клиентов. По данным РБК, скоринг на основе информации из соцсетей используют или собираются использовать Альфа-банк, «Тинькофф», ОТП Банк и «Хоум Кредит». Также о запуске это метода в 2018 году говорили и в ВТБ. При этом эксперты по кредитам говорят, что анализ соцсетей — лишь одна из частей, составляющих кредитный скоринг. Решая, давать вам кредит или нет, банки не будут полагаться только на информацию из соцсетей.
Хотя в некоторых странах есть и такая функция. На Филиппинах, в Колумбии, Таиланде, Южной Корее и ряде других стран действует проект Lenddo, который позволяет получить кредит до восьмисот долларов, предоставив только ссылки на соцсети.
И хотя банки не скрывают, что исследуют соцсети, они не говорят прямо, какую именно информацию анализируют. Но кое-что можно узнать из примеров других стран, где активно использовать соцсети при оценке кредитных рисков начали гораздо раньше.
А в некоторых случаях планы использования рейтинга выглядят довольно пугающими. Например, «социальный рейтинг» при выдаче кредита с 2018 года собираются использовать в Китае. Их система многим СМИ напомнила один из эпизодов сериала «Чёрное зеркало». И вот почему.
Там собираются оценивать не только кредитоспособность, но и подключить каждого гражданина к системе социального рейтинга. Как и в фантастическом сериале, людям планируют присваивать баллы. Чем больше баллов — тем выше привилегии, шансы получить кредит или устроить детей в хорошую школу.
Соответственно, если баллы вычитают, вы можете столкнуться с тем, что вам запретят вход в ряд заведений, купить нормальные билеты на поезд, пишет National Post. Собирать данные для рейтинга система будет не только из соцсетей, но также из банков и официальных органов, например, понижая ваш балл за просроченный штраф.
Что ищут банки в ваших социальных сетях
Социальные сети давно анализируют банки США и Великобритании, однако их законодательство запрещает такую дискриминацию, какая, по мнению экспертов, может появиться после запуска китайской системы рейтинга. О том, какие приблизительно данные собирают американские агентства, ещё в 2013 году писал Wall Street Journal, когда отрасль только начала зарождаться.
Тогда кредитные организации начали исследовать репутацию клиентов в фейсбуке, твиттере и LinkedIn. Например, в последней соцсети аналитики смотрели, как долго человек работает на последней должности и какие у него деловые связи — для банков (что логично) оказалась важна стабильность работы заёмщиков.
Уже упомянутая компания Lenddo рассказала журналу, что на основании данных из социальных сетей присваивает потенциальному заёмщику рейтинг от одного до тысячи. Рейтинг повышается в зависимости от того, сколько у клиента друзей и подписчиков, от того, какая информация указана об образовании и карьере, от того, подключены ли к профилю какие-либо платёжные системы. Тогда некоторые кредитные агентства ещё сомневались в перспективности исследования соцсетей, говоря, что человек может запросто исказить информацию о себе или вовсе её не показывать.
В 2015 году Facebook выпустил официальное приложение для банков, позволяющее проводить скоринг заёмщиков (так что «ВКонтакте» в этом плане не новатор). О приложении известно, что оно позволяло оценивать не только самого клиента, но и его друзей. Чем больше друзей, а лучше родственников с хорошим кредитным рейтингом, тем лучше и для самого заёмщика.
О том, какие данные будет анализировать система, разработанная НБКИ, неизвестно, но ранее эксперты рассказывали, на что в первую очередь смотрели банки, изучая ваши соцсети. По их словам, прежде чем принять решение о выдаче кредита, учитываются тысячи параметров. Например, по данным портала loando, смотрят и на возраст аккаунта (старым профилям доверяют больше), проверяют содержание страницы, в том числе обращают внимание на агрессивные посты или комментарии, которые понижают рейтинг.
Не сыграет на руку участие в экстремистских сообществах или антиколлекторских группах. Зато наличие семьи и указанных в профиле родственников может повысить шансы на кредит. Также плюсом будет большое количество друзей (но не слишком большое, чтобы система не решила, будто вы накручиваете френдов для каких-то тёмных дел).
Также, по данным портала, банки не любят поклонников экстремального спорта, так что ваша фотография со сноубордом или парашютом может насторожить кредиторов. Микрофинансовые организации вдобавок опасаются клиентов, у которых много фотографий из дорогих клубов или с элитных курортов. Действует логика: зачем с виду обеспеченному человеку вдруг понадобился кредит на 30 тысяч рублей?» Также не рекомендуется публиковать фотографии с алкоголем и песню «Владимирский централ», о которой уже говорилось. Очень уж её в банках не любят.
Поскольку о себе можно написать что угодно, в банках анализируют и друзей клиента. Проверяют в том числе, нет ли в вашем френд-листе злостных неплательщиков или людей, подозревающихся в мошенничестве.
По данным портала Banki.ru, оценивая людей на кредитоспособность, в банках настороженно относятся к гражданам, которые пишут слишком много постов. По мнению служб безопасности, это может говорить о неуравновешенности и импульсивности человека.
Слишком длинные публикации, больше 350 слов, говорят, что человеку сложно коротко сказать то, что он хочет, — рассказывала управляющая управляющая сервиса «Скориста» Мария Вейхман. — Это может говорить о неспособности сконцентрироваться и отсутствии дисциплины: не исключено, что для жизни ему также нужно больше средств, чем он в состоянии себе позволить.
Вейхман также советовала не писать в социальных сетях о своих проблемах. По её словам, банки уже научились понимать характер человека по тому, какие посты он пишет, и отсеивать потенциальных неплательщиков. Помимо информации, которую пользователи оставляют намеренно, анализируется и техническая сторона, например, с какого устройства потенциальный клиент сидит в соцсетях или на какую технику снимает фотографии.
Пользователи нередко опасаются, что социальные сети могут следить за их жизнью, а в иных случаях даже управлять ею. Этими страхами охотно пользуются всевозможные тролли, запуская в соцсетях фейки и странные флешмобы, как это было недавно с фейсбуком. Там начали распространять посты о неких алгоритмах соцсети, которые не позволяют видеть ту или иную информацию. В принципе, фейсбук уже не впервые обвиняют в этом, но в России флешмоб получился довольно странным.
И по-прежнему открытым остаётся вопрос, какие всё-таки данные теперь будут видеть кредиторы в наших «ВКонтактиках» — действительно только публичную информацию или смогут залезть «под замок». Хотя люди и сами рады поделиться персональными данными. Это наглядно показал сервис Get Contact, которому с удовольствием слили содержимое своих телефонных книг и только потом поняли, что что-то здесь не так.
