Всё о полисах здоровья или как выбрать медстраховку в офис? Задача оказалась не из лёгких

Впереди долгая холодная зима и неубедительная весна. Самое время поговорить о здоровье. В начале осени наш издатель поставил перед нами задачу: найти такой сервис медобслуживания, чтобы и сотрудникам (то есть нам) было удобно, и бизнесу (то есть ему) выгодно. Мы незамедлительно приступили. Выбирали между стандартными полисами ДМС — таких программ на рынке несколько десятков, заключение прямого договора с клиникой и новым видом страхования по модели селф-фандинга от BestDoctor.

По данным SuperJob, более 73 процентов сотрудников, устраиваясь на новую работу, рассматривают наличие медицинской страховки в соцпакете как главное преимущество. Бизнес тоже заинтересован. HeadHunter уверен, что около 30 процентов работодателей предлагают своим сотрудникам корпоративное медицинское обслуживание. Ещё бы, плохое здоровье работников (и как следствие, снижение производительности) слишком дорого обходится компаниям. В то же время страхование одного сотрудника стоит от 2,5 тысяч рублей в месяц. И за такие смешные деньги работодатель получает лояльность коллектива и высокое качество труда.

Полис здоровья

Наверное, у каждого из нас есть обычный медицинский полис ОМС (обязательное медицинское страхование), который позволяет лечиться бесплатно в государственных клиниках. Если у вас его нет, просто обратитесь в любую страховую компанию или в центр «Мои документы» — и вам его выдадут. Правда, перечень болезней, которые можно лечить по такой страховке, невелик. Государство выделяет клиникам по ОМС всего 10 812 рублей на человека в год. Что вы можете получить за такие деньги? В базовый набор входит стандартная медицинская и скорая помощь. А вот сходить к стоматологу с полисом ОМС уже не получится, так же, как и вылечить заболевание, передающееся половым путём. Кроме того, полисы ОМС несут в себе все прелести бесплатной медицины: очереди, бесконечный стресс, как правило, плохое качество обслуживания.

Попасть в хорошую частную клинику можно напрямую по общему прайсу, либо заранее позаботившись о полисе ДМС (добровольное медицинское страхование), которые предоставляют своим сотрудникам работодатели. У ДМС (по сравнению с ОМС) есть несколько очевидных преимуществ: шире перечень медицинских услуг, попасть на приём к врачу можно, минуя бесконечные очереди, а ещё — вызвать на дом неотложку и даже зубы полечить.

При этом минусы у полисов ДМС тоже имеются. Во-первых, стоят они недёшево. Во-вторых, работодатель не всегда может отследить, насколько оптимально рассчитан бюджет и куда уходят выделенные на лечение сотрудников деньги. Если сумма, которую работодатель заплатил за страхование своих сотрудников в начале года, потрачена не вся, страховые компании деньги не возвращают. Таким образом, большая половина денег обычно оказывается неизрасходованной.

Дело в том, что самой страховой компании часто бывает невыгодно, чтобы пациент много и долго болел (так он того и гляди потратит весь годовой бюджет, который был выделен на его лечение работодателем, а что в этом случае останется самому страховщику, который зарабатывают на разнице?). Чтобы этого не допустить, страховщики идут на разные хитрости и прописывают в договорах ДМС множество ограничений. В общем, болеть по ДМС дорого. И не факт, что полисы сделают выздоровление сотрудников дешевле.

Medialeaks такой вариант не подходит: мы не хотим тратить много денег, которые ещё и трудно контролировать. Да и отдел кадров у нас совсем небольшой (а оформление полисов ДМС сильно увеличивает нагрузку на кадровиков).

Контракт с клиникой

Вот это уже поинтересней. Компания может заключить контракт на медицинское обслуживание с конкретной клиникой. А если учреждение будет находится недалеко от офиса, сотрудники ещё и получат дополнительные бонусы (например, смогут обратиться к терапевту или сдать анализы прямо в обеденный перерыв). Для того чтобы выбрать хорошую клинику с квалифицированными докторами и полным комплексом услуг, придётся снова напрягать кадровиков и даже устраивать тендер.

Зато если клиника выбрана верно, прямой договор с ней позволит избежать посреднических схем, а значит, медицинские услуги будут предоставляться по сниженной цене (поскольку взаимодействие будет происходить напрямую — от поставщика к получателю). Но так бывает только в идеальном мире! На практике же при выборе клиники стоит учитывать средний возраст и статус сотрудников, работающих в компании. Если в офисе полно молодых мам, пожилых людей и вечно болеющих коллег, годовое обслуживание в хорошей клинике может обойтись даже дороже стандартного страхового полиса ДМС.

Теперь о минусах. Даже прямой договор с клиникой полностью не ограждает работодателя от необоснованных платежей. Контролировать работу клиник бывает довольно сложно. Нередко случается, что врачи начинают навязывать дорогостоящие дополнительные услуги. Некоторые клиники пользуются тем, что пациенты сами не знают, какое лечение им действительно необходимо, а какое является лишь профанацией. Самый распространенный случай, когда при боли в горле пациенту назначают совершенно ненужные процедуры (какие-нибудь «жемчужные ванны»), и пойди потом докажи, что они оказались абсолютно бесполезны и только увеличили общий бюджет.

Нам такой способ корпоративного страхования точно не подходит. Ведь нам нужен не только бюджетный, но и эффективный способ медицинского обслуживания, который предполагает наличие контролёра, который взял бы на себя труд следить за всеми клиниками-партнёрами (чтобы те не выходили за рамки положенных услуг). В действительности существует два типа контроля за клиниками со стороны страховых компаний. Первый — когда клиники согласуют сложные дорогостоящие процедуры заранее. Второй — когда страховые компании анализируют проведённое лечение постфактум. Если клиника назначила какие-то услуги необоснованно, страховая всегда может отказать в оплате.

Последний формат корпоративного страхования показался нам интересным. И мы решили больше о нём узнать.

Вечером — лечение, утром — деньги

Модель селф-фандинга представляет собой корпоративное самофинансирование. Оказывается, на Западе эта модель уже давно популярна (в США на неё перешли более 60 процентов всех компаний, которые заинтересованы в корпоративной медицине). Модель хороша тем, что исключает нецелевые расходы (компания не теряет деньги) и удобна для сотрудников. Правда, данный формат доступен только для компаний, в которых работает от 25 человек. Нас в Medialeaks больше 25 человек — так что по этому пункту нам селф-фандинг подходит.

При селф-фандинге работодатель оплачивает только те услуги, которые были фактически оказаны работникам, а также дополнительно платит комиссию провайдеру, который в свою очередь обеспечивает весь документооборот и контролирует качественное обслуживание в клиниках-партнёрах.

На данный момент BestDoctor это единственный сервис корпоративного медицинского обслуживания, работающий по принципу селф-фандинга. В основе BestDoctor — ИТ-платформа, которая быстро анализирует данные, оптимизируя и масштабируя расходы, а также обеспечивает дистанционную поддержку пациентов (от консьерж-сервиса в телеграме и мобильного приложения до медицинской онлайн-карты и умной системы маршрутизации запросов).

Как Medialeaks переходил на селф-фандинг?

Сначала BestDoctor проанализировал наш небольшой коллектив, изучив средний возраст сотрудников, их семейное положение, частоту болезней. Дальше, исходя из наших общих потребностей, ИТ-платформа определила для нас оптимальный медицинский бюджет на год. После этого наш издатель перевёл на счёт провайдера сумму средств годового обслуживания в клиниках (раскрывать её не станем — это закрытая информация) и комиссию (около 4 тысяч рублей в год за 1 слот, в котором могут меняться — приходить и уходить — разные сотрудники).

Так BestDoctor стал нашим проводником в мир страхования, предложив на выбор разные клиники-партнёры, к которым впоследствии мы будем прикреплены. Сотрудники BestDoctor будут консультировать наших ребят по всем возникающим вопросам, связанным с их здоровьем. Каждый месяц провайдер будет присылать нам отчёты, из которых станет понятно, какую сумму ликсы тратят на походы к терапевтам, стоматологам и другим врачам. Наша бухгалтерия сможет в онлайн-режиме видеть остаток средств на счету. В конце года оставшиеся средства вернутся или будут зарезервированы на случай, если кому-то из наших сотрудников потребуется дополнительное лечение.

Помимо исключения нецелевых расходов, каждый месяц нам обещают присылать отчёт и аналитику о сотрудниках Medialeaks: в какой период и чем чаще всего болеют наши ребята, какие меры профилактики лучше применять, чтобы снизить издержки, связанные с больничными сотрудников, и повысить их работоспособность.

Мы поняли, что такой подход действительно способен позитивно повлиять на образ жизни нашей команды и её продуктивность.

За счёт чего это становится эффективным?

Работодатель платит только за те услуги, которые получают сотрудники (и ни копейкой больше). Схема простая: мы оплачиваем стоимость медицинского обслуживания за год плюс комиссию провайдеру (4 тысячи рублей на одного сотрудника в год). В среднем выходит примерно 20 тысяч рублей на одного сотрудника ежегодно. Если останутся деньги, они переносятся на следующий период (в отличие от обычного ДМС, когда большая половина средств остаётся неизрасходованной и не возвращается, оседая у страховщиков).

Можно ли за 20 тысяч рублей в год на сотрудника покрыть все расходы?

Покрыть стоимость обращений в медицинские учреждения на 20 тысяч рублей в год на одного сотрудника вполне можно, потому что корпоративное медицинское обслуживание рассчитывается не на одного конкретного человека, а на весь коллектив. Кто-то за год может посетить врача только с одной простудой, другой же пройдёт полное обследование организма, обратится с внештатной ситуацией — все эти возможности уравновешивают друг друга и закладываются при расчёте суммы для конкретной компании. По данным BestDoctor, в компании всегда найдутся сотрудники, которые посещают врача не более одного-двух раз за год.

BestDoctor: как всё устроено

Чтобы принять окончательное решение, мы попросили одного из авторов Medialeaks в течение дня потестить сервис BestDoctor и рассказать о своих впечатлениях.

После того, как компания подключается к BestDoctor, сотрудники получают личные карты, которые можно сразу активировать и начать пользоваться услугами через «Личный кабинет» на bestdoctor.ru. В верхнем меню расположена очень понятная навигация с вкладками: «Мой план», «Найти врача», «История обращения», «Банковская карта».

В персональном плане лечения можно выбрать специализацию нужного врача, а также адрес ближайшей клиники, в которой можно получить помощь через BestDoctor. Выбор клиник-партнёров, кстати, большой (более 400 клиник по Москве и более 1000 клиник — по всей стране).

В «Личном кабинете» содержится вся информация: медицинская карта, история болезни и обращений, что очень удобно: не надо бесконечно рыться в своих файлах, бумажках и рентгенах, собирая их по разным клиникам. На сайте же можно записаться к специалисту, почитать отзывы и тут же связаться с врачом-консультантом.

Пока работодатель оплачивает все медицинские услуги в рамках программы, сотрудникам за 20 тысяч рублей в год становятся доступны врачи с высокой квалификацией и самых разных направлений: терапевт, гастроэнтеролог, гинеколог, уролог, кардиолог, эндокринолог, лор, травматолог, хирург и другие. К каждому сотруднику прикрепляется врач-куратор, который консультирует по выбору конкретной клиники или доктора, и вообще доступен 24/7 по телефону, в телеграме (@BDoctorBot), в чате «Личного кабинета» или через мобильное приложение.

Кстати, здесь же любой зарегистрированный пользователь может отслеживать всю историю своих посещений. Если, по мнению врача, пациенту необходима дополнительная процедура (или сдача анализов), он запрашивает разрешение на её проведение в службе BestDoctor. Если запрос по каким-то причинам отклоняется, пациент получает уведомление об этом и может отказаться от неё или оплатить самостоятельно. В сервисе BestDoctor также реализована возможность подключение франшизы — это когда некоторую часть расходов берет на себя сотрудник, получая доступ к более качественным клиникам и оптимизируя еще сильнее бюджет для работодателя.

В общем, мы всё подсчитали и проверили на себе. Наш издатель согласился, что из всех имеющихся на рынке предложений по корпоративному медицинскому обслуживанию модель селф-фандинга от BestDoctor оказалась самой приемлемой: по бюджету, качеству оказываемых услуг и контролю за расходованием средств. Так мы получили возможность лечиться в лучших клиниках Москвы за минимальные деньги, но всё же ежедневно налегаем на корпоративные апельсины, чтобы обращаться к докторам реже.

УЗНАТЬ БОЛЬШЕ