Реклама в метро, на сайтах в интернете и на остановках пестрит сообщениями: «Откройте вклад в банке N». Предложения есть и для студентов, и для пенсионеров, и для офисных сотрудников. Ставки при этом различаются. В известных банках, особенно в банках, в которых государству принадлежит большинство акций в уставном капитале, годовая процентная ставка совсем не выгодна (инфляция «съест» ваши проценты). А в банках с названием «Суперновыймегакредит банк» открывать вклад страшно, хоть и условия кажутся привлекательными.
Что же нужно иметь в виду, когда открываешь вклад в банке?
1. Любой банк должен иметь действующую лицензию. Проверить наличие и действительность лицензии можно здесь.
2. Проверьте участие банка в системе страхования вкладов . При этом нужно иметь в виду, что при ликвидации банка вам выплачивается сумма не более 700 000 рублей. Поэтому имеет смысл открывать вклады не более этой суммы и в разных банках.
3. Вклады со ставкой более 13,25 % годовых в рублях и 9% годовых в иностранной валюте облагаются налогом, который составляет 35% от суммы превышения. Например – процентная ставка по вашему вкладу 15 % годовых и вы вложили 10 000 рублей. Общая сумма дохода составит 10000/100 x 15=1500 рублей. Не облагаемая налогом сумма дохода составляет 10000/100 x 13,25=1325 рублей. Налогообложению по ставке 35% подлежит разница: 1500 – 1325 = 175 рублей. Сумма налога составит 175/100 x 35= 61 рубль 25 копеек. Итого по вкладу вы получите 10000+1500 – 61,25=11438 рублей 75 копеек (из них процентный доход – 1438 рублей 75 копеек).
4. Когда вы открываете вклад в банке, необходимо заключить договор банковского вклада в письменной форме. Обратите внимание на условия договора. В договоре должны быть отражены правильные паспортные данные вкладчика, сумма/валюта вклада, срок вклада, процентная ставка, возможность пролонгации, условия досрочного снятия денежных средств, возможность внесения дополнительных взносов, периодичность выплаты процентов, возможность расходных операций по вкладу, порядок начисления дохода, номер вашего счета.
Условие об автоматической пролонгации срока вклада означает возможность продления срока действия договора банковского вклада без согласия клиента. То есть если срок вклада истек, а вы не снимаете денежные средства, то договор продлевается на тех же условиях (с такой же процентной ставкой), на тот же срок. Если условие о пролонгации отсутствует, то вам по истечении срока вклада будут начисляться минимальные проценты, предусмотренные по вкладу до востребования и установленные банком.
Также в договоре банковского вклада может быть предусмотрена капитализация процентов (начисление процентов на проценты). Пример ежемесячной капитализации вклада – если проценты по вашему договору банковского вклада начисляются ежемесячно, то каждый последующий месяц после первого месяца, проценты начисляются на сумму, включающую в себя начисленные проценты за предыдущий месяц. То есть если сумма вашего вклада 10 000 рублей со ставкой 10% годовых, в первый месяц вам начислят 83 рубля 33 копейки процентов (10000/100 x 10/12), а в следующий месяц проценты будут исчисляться уже от суммы 10 083 рубля 33 копейки.
5. При заключении договора банковского вклада помните – условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию не имеет юридической силы.
К договорам банковского вклада применяются положения Закона о защите прав потребителей.
В заключение хочется сказать, что в любом случае перед заключением договора банковского вклада прочитайте его и в случае возникновения вопросов задавайте их банковскому работнику с просьбой дать разъяснения. Также учтите любовь банков к приложениям к договорам и ссылкам на всякие внутренние условия/положения банков. Поэтому требуйте предоставить вам все приложения вместе с договором. И, естественно, не забывайте, что для вас лучше вносить денежные средства в кассу банка после подписания банковским работником договора с печатью банка.
Калькулятор доходности вклада можете посмотреть здесь.
